Franšiza u kasko osiguranju - šta je i kako utiče na cenu polise

Ako ste ikada tražili ponudu za kasko osiguranje, sigurno ste naišli na reč franšiza. Mnogi vozači je preskoče ili je ne razumeju do trenutka kada prijave štetu i shvate da im osiguranje neće isplatiti ceo iznos. U ovom tekstu objašnjavamo, jednostavnim rečima, šta je franšiza, koje vrste postoje, kako je obračunavaju osiguravajuće kuće u Srbiji i kako da izaberete franšizu koja vam se najviše isplati.

Šta je franšiza u kasko osiguranju

Franšiza (učešće u šteti) je deo štete koji osiguranik plaća sam, iz svog džepa, dok ostatak pokriva osiguravajuća kuća. To je unapred dogovoren iznos ili procenat, naveden u polisi, koji se primenjuje pri svakoj isplati štete iz kasko osiguranja.

Franšiza postoji zato što osiguranje ne želi da isplaćuje sitne, česte štete (ogrebotine, manja oštećenja od parkiranja i slično), jer bi to enormno poskupelo polisu za sve korisnike. Kada osiguranik učestvuje u šteti, on je pažljiviji u vožnji i čuvanju vozila, a osiguravajuća kuća može da ponudi nižu premiju.

Jednostavno rečeno: što je franšiza viša, premija je niža - i obrnuto.

Vrste franšize kod kasko osiguranja

U Srbiji se u praksi najčešće sreću dve osnovne vrste franšize, a ugovori ih često kombinuju.

Apsolutna (fiksna) franšiza

Apsolutna franšiza je unapred određen fiksni novčani iznos koji osiguranik plaća u svakoj šteti, bez obzira na visinu štete. Ako je ugovorena apsolutna franšiza od 100 evra, a šteta iznosi 500 evra, osiguranje isplaćuje 400 evra, a preostalih 100 evra snosi vlasnik vozila.

Relativna (procentualna) franšiza

Relativna franšiza se izražava kao procenat od procenjene vrednosti štete - najčešće 5% ili 10%. Ako je franšiza 10%, a šteta je procenjena na 1.000 evra, osiguranik plaća 100 evra, a osiguranje isplaćuje 900 evra.

Kombinovana franšiza

Osiguravajuće kuće u Srbiji često kombinuju obe vrste: ugovara se procenat relativne franšize, ali sa minimalnim fiksnim iznosom ispod kog se učešće ne obračunava kao procenat. Na primer, polisa može predvideti 5% relativne franšize, ali ne manje od 100 evra po šteti. To znači da će kod manjih šteta osiguranik uvek platiti bar taj minimalni iznos, a kod većih šteta - procenat.

Integralna franšiza

Kod integralne franšize osiguranje uopšte ne isplaćuje štetu ako je njena vrednost manja od ugovorenog iznosa franšize. Ako je šteta veća od franšize, osiguranje pokriva ceo iznos štete (a ne samo razliku). Ova vrsta franšize je ređa u kasko ponudama za fizička lica u Srbiji, ali se povremeno pojavljuje kod određenih rizika.

Obavezna i dobrovoljna franšiza

Kod dela kasko polisa u Srbiji pravi se razlika između:

• Dobrovoljne franšize - iznos ili procenat koji osiguranik sam bira prilikom zaključenja polise, uglavnom radi snižavanja premije. Što je viša dobrovoljna franšiza, to je polisa jeftinija.
• Obavezne franšize - minimalno učešće koje određuje sama osiguravajuća kuća, u skladu sa svojom tarifom i pravilima za preuzimanje rizika, i koje se ne može ukloniti niti sniziti izborom klijenta.

Kod nekih osiguravača, ako klijent uopšte ne ugovori dobrovoljnu franšizu, prva prijavljena šteta u godini osiguranja isplaćuje se u punom iznosu, dok se kod svake naredne štete primenjuje obavezna franšiza iz uslova osiguranja.

Kako franšiza funkcioniše kod srpskih osiguravajućih kuća

Uslovi kombinovanog osiguranja motornih vozila (auto kasko) kod većine osiguravača u Srbiji - Dunav osiguranja, Generali osiguranja, DDOR-a, Triglav osiguranja, UNIQA, Wiener Städtische, Milenijum osiguranja i drugih - propisuju da se pri zaključenju polise ugovara apsolutno i/ili relativno učešće u šteti, u skladu sa tarifom premija i internim pravilima svakog društva.

Nekoliko praktičnih napomena iz ponude domaćih osiguravača:

• Franšiza se najčešće obračunava kod svake prijavljene štete tokom trajanja polise, osim ako uslovi izričito predviđaju izuzetak.
• Ako je apsolutno učešće ugovoreno u evrima, prilikom isplate se preračunava u dinare po srednjem kursu Narodne banke Srbije na dan nastanka štete.
• Kod nekih društava franšiza se ne primenjuje na određene rizike - na primer, kod dela ponuda krađa vozila se isplaćuje bez učešća osiguranika u šteti, dok se kod delimičnog kaska (izabranih kombinacija pokrića) franšiza ponekad uopšte ne ugovara.
• Ako vozilo u toku jedne godine osiguranja ima tri ili više prijavljenih šteta (rešenih i nerešenih), pojedini osiguravači uvode dodatno, pooštreno učešće u šteti za naredne štete.
• Duže neprekidno trajanje kaska bez prijavljenih šteta po pravilu donosi bonus na premiju (i do 50%, u zavisnosti od osiguravača), što je odvojen popust od franšize, ali deluje u istom pravcu - smanjuje ukupan trošak osiguranja.

Bitno je naglasiti da franšiza nije zakonski propisan pojam - ne postoji jedinstven procenat ili iznos propisan zakonom. Svaka osiguravajuća kuća samostalno definiše franšizu kroz svoje Uslove osiguranja i Tarifu premija, pa se visina franšize razlikuje od društva do društva, kao i od tipa vozila, njegove vrednosti i izabranog paketa pokrića.

Primer obračuna franšize

Kako franšiza utiče na cenu kasko polise

Visina franšize je jedan od glavnih faktora koji, pored vrednosti i starosti vozila, snage motora, teritorijalnog pokrića i istorije šteta, određuje cenu premije. Više o kriterijumima obračuna pročitajte u tekstu kako se računa cena kasko osiguranja. Pravilo je jednostavno:

• Viša franšiza → niža premija, ali veći trošak iz sopstvenog džepa u slučaju štete.
• Niža franšiza (ili kasko bez franšize) → viša premija, ali manji ili nikakav trošak kada se šteta desi.

Zbog toga izbor franšize u suštini predstavlja odluku o tome koliki finansijski rizik ste spremni da preuzmete sami, u zamenu za jeftiniju polisu.

Da li se isplati prijaviti manju štetu

Pre prijave oštećenja korisno je pročitati i vodič o štetama kod kasko osiguranja. Kod integralne franšize, prijava manje štete koja je ispod iznosa franšize nema smisla - osiguranje neće isplatiti ništa, a prijava štete može uticati na budući bonus. Kod apsolutne i relativne franšize, isplativost zavisi od odnosa visine štete i franšize, kao i od toga da li prijava štete utiče na gubitak bonusa za narednu godinu osiguranja. Pre prijave manje štete korisno je izračunati da li je neto isplata (iznos štete umanjen za franšizu) veća od potencijalnog gubitka bonusa.

Kako izabrati pravu visinu franšize

Pri izboru franšize razmislite o sledećem:

• Koliko često i u kakvim uslovima vozite - gradska vožnja i parkiranje na ulici nose veći rizik od sitnih šteta nego vožnja sa garažiranjem vozila.
• Kolika je vrednost vozila - kod skupljih vozila i veće franšize u apsolutnom iznosu ostaju relativno manji deo ukupne štete.
• Kolika je razlika u premiji između ponuda sa nižom i višom franšizom - ako je razlika mala, isplativije je zadržati nižu franšizu i imati manji rizik.
• Koliko novca možete odvojiti odjednom ako se šteta desi - franšiza se plaća iz tekućih sredstava, obično pre ili prilikom preuzimanja popravljenog vozila.

Najpouzdaniji način da uporedite opcije je da zatražite ponude sa različitim visinama franšize od nekoliko osiguravajućih kuća i uporedite razliku u premiji naspram razlike u franšizi. Za širi pregled troškova pogledajte i tekst koliko košta kasko osiguranje.

Najčešća pitanja o franšizi u kasko osiguranju

Da li kasko osiguranje u Srbiji mora imati franšizu?

Ne mora nužno - neki osiguravači nude i kasko bez franšize, uz višu premiju, ili sa obaveznom franšizom koja se primenjuje tek od druge prijavljene štete u godini osiguranja.

Da li se franšiza plaća unapred?

Ne. Franšiza se ne plaća unapred kao deo premije, već se obračunava i naplaćuje tek u trenutku isplate štete - oduzima se od iznosa naknade ili se doplaćuje servisu koji vrši popravku.

Da li se franšiza razlikuje za štetu od udesa i za krađu vozila?

Da, kod dosta osiguravača u Srbiji franšiza za rizik krađe se obračunava po drugačijim pravilima nego franšiza za saobraćajnu nezgodu - kod nekih paketa krađa se isplaćuje bez učešća osiguranika, a kod nekih se primenjuje posebna, obično viša, procentualna franšiza.

Da li franšiza utiče na bonus-malus?

Franšiza i bonus (popust za vožnju bez šteta) su dva odvojena elementa polise, ali su povezana - ako često prijavljujete manje štete zbog niske franšize, možete izgubiti pravo na bonus, što dugoročno poskupljuje osiguranje.

Koja franšiza je najpovoljnija?

Ne postoji univerzalno najbolja franšiza - zavisi od budžeta, navika u vožnji i vrednosti vozila. Vozačima koji retko imaju štete i žele nižu premiju obično se isplati viša franšiza; onima koji voze u gušćem saobraćaju i žele predvidljiv trošak, isplativija je niža franšiza ili kasko bez franšize.

Povezani tekstovi o kasko osiguranju

• Pojmovi kasko osiguranja i objašnjenja
• Vrste kasko osiguranja i obim pokrića
• Delimično kasko osiguranje vozila
• Saveti za izbor kasko osiguranja
• Koje štete pokriva kasko osiguranje

Napomena: Uslovi i procenti franšize razlikuju se od osiguravajuće kuće do osiguravajuće kuće i menjaju se u skladu sa važećom Tarifom premija. Za tačan iznos franšize za vaše vozilo, uporedite ponude ili se obratite direktno osiguravajućoj kući ili zastupniku.