Franšiza u kasko osiguranju - šta je i kako utiče na cenu polise

Ako ste ikada tražili ponudu za kasko osiguranje, sigurno ste naišli na reč franšiza. Mnogi vozači je preskoče ili je ne razumeju do trenutka kada prijave štetu i shvate da im osiguranje neće isplatiti ceo iznos. U ovom tekstu objašnjavamo, jednostavnim rečima, šta je franšiza, koje vrste postoje, kako se obračunava i kako da izaberete franšizu koja odgovara vašim potrebama.

Šta je franšiza u kasko osiguranju

Franšiza (učešće u šteti) određuje koji deo pokrivene štete osiguranik snosi sam. Kod odbitne franšize, ugovoreni iznos ili procenat odbija se od naknade koju bi osiguravajuća kuća inače isplatila. Visina franšize i način njene primene navedeni su u polisi i pripadajućim uslovima osiguranja.

Ugovaranjem franšize osiguranik preuzima deo troška štete, što može omogućiti nižu premiju. Zato je važno da, pored cene polise, proverite koliko biste sami snosili u slučaju oštećenja vozila.

Jednostavno rečeno: viša franšiza obično znači nižu premiju, kada su ostali uslovi osiguranja jednaki.

Vrste franšize kod kasko osiguranja

Franšiza može biti izražena kao fiksni iznos, procenat ili njihova kombinacija. Pored načina određivanja iznosa, važno je razlikovati odbitnu franšizu od integralne, jer se drugačije primenjuju pri obračunu naknade.

Apsolutna (fiksna) franšiza

Apsolutna franšiza izražava se kao unapred određen novčani iznos. Kod fiksne odbitne franšize od 100 evra, ako pokrivena šteta iznosi 500 evra, osiguranje isplaćuje 400 evra, a preostalih 100 evra snosi osiguranik.

Ako je pokrivena šteta manja od ugovorene odbitne franšize, osiguranje ne isplaćuje naknadu. Na primer, kod štete od 70 evra i franšize od 100 evra, osiguranik snosi 70 evra, a ne 100 evra.

Relativna (procentualna) franšiza

Relativna franšiza izražava se kao procenat od osnovice određene ugovorom. Kada je ugovoreno učešće od 10% od iznosa pokrivene štete, a šteta iznosi 1.000 evra, osiguranik snosi 100 evra, dok osiguranje isplaćuje 900 evra.

U ponudi proverite na koji iznos se procenat primenjuje, posebno ako postoje posebna pravila za krađu ili totalnu štetu.

Kombinovana franšiza

Kombinovana franšiza može biti ugovorena kao procenat od štete uz minimalni fiksni iznos. Na primer, polisa može predvideti učešće od 5% od štete, ali ne manje od 100 evra po šteti.

U tom primeru upoređuju se 5% od iznosa pokrivene štete i minimalnih 100 evra, pa se primenjuje veći iznos. Procenat i minimum se ne sabiraju. Ako je sama šteta manja od minimalnog učešća, osiguranik snosi iznos štete, a osiguranje nema isplatu.

Integralna franšiza

Kod integralne franšize ugovoreni iznos predstavlja prag. Ako pokrivena šteta ne prelazi taj prag, osiguranje ne isplaćuje naknadu. Kada ga šteta pređe, naknada se ne umanjuje za iznos integralne franšize.

Ovo ne znači da su ukinuti ostali limiti i uslovi polise. Proverite da li se u konkretnoj ponudi primenjuje integralna ili odbitna franšiza.

Obavezna i dobrovoljna franšiza

Kod dela kasko polisa pravi se razlika između:

• Dobrovoljne franšize - iznosa ili procenta koji osiguranik bira između ponuđenih mogućnosti, uglavnom radi snižavanja premije. Viša dobrovoljna franšiza obično znači nižu cenu polise, uz ostale jednake uslove.
• Obavezne franšize - učešća koje osiguravajuća kuća zahteva za određeno pokriće ili ponudu i koje klijent ne može jednostrano isključiti.

Posebno proverite da li se učešće primenjuje od prve štete ili tek kod narednih šteta tokom iste godine osiguranja. Ponuda bez dobrovoljne franšize ne mora značiti da nema obaveznog učešća za pojedine rizike ili ponovljene štete.

Kako franšiza funkcioniše kod srpskih osiguravajućih kuća

Pri poređenju ponuda osiguravajućih kuća u Srbiji, proverite da li je ugovoreno fiksno učešće, procentualno učešće ili njihova kombinacija. Merodavni su konkretna polisa i uslovi koji uz nju važe, jer ista osiguravajuća kuća može imati različite pakete pokrića.

Nekoliko praktičnih napomena za poređenje ponuda:

• Proverite da li se franšiza primenjuje na svaki štetni događaj i da li postoje izuzeci za pojedina pokrića.
• Ako je fiksno učešće izraženo u evrima, proverite koji kurs i koji datum preračunavanja predviđaju uslovi osiguranja.
• Nemojte pretpostaviti da ista franšiza važi za saobraćajnu nezgodu, krađu vozila i lom stakala. Kod delimičnog kaska proverite pravila za izabranu kombinaciju pokrića.
• Proverite da li broj prethodnih šteta tokom trajanja polise utiče na visinu učešća kod naredne štete.
• Bonus za period bez šteta predstavlja poseban element obračuna premije. Detaljnije pročitajte o bonusu i malusu kod kasko osiguranja .

Ne treba pretpostaviti da ista visina franšize važi kod svih osiguravajućih kuća. Iznos, osnovica i način primene zavise od konkretne ponude, vozila i izabranog paketa pokrića.

Primer obračuna franšize

Sledeći primeri prikazuju samo uticaj franšize na naknadu. Pretpostavlja se da je šteta u celosti pokrivena polisom i da nema drugih ograničenja ili umanjenja. Iznosi u evrima služe za jednostavnije poređenje.

Kako franšiza utiče na cenu kasko polise

Visina franšize je jedan od faktora koji, pored vrednosti i starosti vozila, snage motora, teritorijalnog pokrića i istorije šteta, mogu uticati na cenu premije. Više o kriterijumima obračuna pročitajte u tekstu kako se računa cena kasko osiguranja . Kada su ostali uslovi jednaki, obično važi sledeće:

• Viša franšiza → niža premija, ali veći deo pokrivene štete snosite sami.
• Niža franšiza ili pokriće bez franšize → viša premija, ali manje učešće ili bez tog učešća u pokrivenoj šteti. Ostali uslovi i limiti polise i dalje važe.

Zbog toga izbor franšize predstavlja odluku o tome koliki finansijski rizik ste spremni da preuzmete sami, u zamenu za nižu premiju.

Da li se isplati prijaviti manju štetu

Pre prijave oštećenja korisno je pročitati i vodič o štetama kod kasko osiguranja . Kod štete koja ne prelazi ugovorenu integralnu franšizu nema isplate. Kod odbitne franšize naknada može biti mala ili izostati ako je šteta jednaka franšizi ili manja od nje.

Za procenu finansijskog efekta uporedite očekivanu naknadu posle primene franšize sa mogućim uticajem štete na bonus i narednu premiju. Način na koji se štete računaju za bonus zavisi od pravila osiguravajuće kuće.

Procena isplativosti ne zamenjuje obavezu da postupite po uslovima polise. Proverite rokove i način obaveštavanja osiguravača, kao i da li je potreban pregled vozila pre popravke. Ako niste sigurni, tražite uputstvo osiguravajuće kuće.

Kako izabrati pravu visinu franšize

Pri izboru franšize razmislite o sledećem:

• Koliko često i u kakvim uslovima vozite - uzmite u obzir gradsku vožnju, parkiranje na ulici i svoja dosadašnja iskustva sa oštećenjima.
• Kolika je vrednost vozila i mogući trošak popravke - izračunajte svoje učešće za nekoliko različitih iznosa štete. Kod procentualne franšize učešće raste sa osnovicom na koju se procenat primenjuje.
• Kolika je razlika u premiji između ponuda sa nižom i višom franšizom - uporedite godišnju uštedu sa dodatnim troškom koji biste snosili pri jednoj ili više šteta.
• Koliko novca možete odvojiti odjednom ako se šteta desi - franšiza može biti odbijena od naknade ili predstavljati deo računa servisa koji sami plaćate.

Najpouzdaniji način da uporedite opcije je da zatražite ponude sa različitim visinama franšize od nekoliko osiguravajućih kuća i uporedite razliku u premiji naspram razlike u učešću. Poredite ponude sa istim obimom pokrića i sličnim ostalim uslovima. Za širi pregled troškova pogledajte i tekst koliko košta kasko osiguranje .

Najčešća pitanja o franšizi u kasko osiguranju

Da li kasko osiguranje u Srbiji mora imati franšizu?

Ne mora. Moguće je ugovoriti kasko sa učešćem u šteti ili bez njega, zavisno od ponude osiguravajuće kuće. Proverite da li odsustvo franšize važi za sva ugovorena pokrića i da li postoje posebna pravila za naredne štete.

Da li se franšiza plaća unapred?

Franšiza se ne plaća pri ugovaranju polise kao deo premije. Primenjuje se kada nastane pokrivena šteta: može se odbiti od iznosa naknade ili predstavljati deo troška popravke koji osiguranik plaća servisu.

Da li se franšiza razlikuje za štetu od udesa i za krađu vozila?

Može se razlikovati. Za krađu i saobraćajnu nezgodu mogu biti ugovoreni različiti procenti, minimalni iznosi ili pokriće bez učešća. Merodavni su polisa i uslovi konkretnog paketa, pa oba pokrića treba proveriti zasebno.

Da li franšiza utiče na bonus-malus?

Franšiza i bonus-malus su odvojeni elementi osiguranja. Franšiza određuje vaše učešće u pokrivenoj šteti, dok istorija šteta može uticati na bonus i cenu naredne polise. Da li se određena šteta uzima u obzir za bonus-malus zavisi od pravila osiguravajuće kuće.

Koja franšiza je najpovoljnija?

Ne postoji univerzalno najbolja franšiza. Izbor zavisi od budžeta, godišnje uštede na premiji i iznosa koji možete sami snositi ako nastane šteta. Uporedite nekoliko ponuda i izračunajte svoje učešće za manju i veću štetu pre donošenja odluke.

Povezani tekstovi o kasko osiguranju

• Pojmovi kasko osiguranja i objašnjenja
• Vrste kasko osiguranja i obim pokrića
• Delimično kasko osiguranje vozila
• Saveti za izbor kasko osiguranja
• Koje štete pokriva kasko osiguranje

Napomena: Primeri su ilustrativni. Visina franšize, osnovica i način obračuna određuju se konkretnom polisom i pripadajućim uslovima osiguranja. Za tačan iznos učešća za vaše vozilo proverite ponudu i uslove pre zaključenja ugovora.