Bonus-malus kod kasko osiguranja - kako funkcioniše i koliko možete uštedeti

Skoro svaki vozač je čuo za bonus-malus, ali većina ga povezuje isključivo sa obaveznim osiguranjem od autoodgovornosti (AO). Sličan način vrednovanja istorije šteta postoji i kod kasko osiguranja, ali se pravila razlikuju između osiguravajućih kuća i proizvoda. U ovom tekstu objašnjavamo, jednostavnim rečima, šta je bonus, šta je malus, kako se primenjuju kod kaska u Srbiji i na šta treba obratiti pažnju prilikom poređenja ponuda.

Šta je bonus-malus sistem

Bonus-malus je način prilagođavanja premije prema istoriji šteta. Period bez šteta može doneti popust, dok prethodne štete mogu dovesti do smanjenja popusta ili uvećanja premije. Kod kaska konkretan obračun zavisi od pravila osiguravajuće kuće.

• Bonus je popust na premiju koji se priznaje na osnovu prethodnog perioda osiguranja bez šteta koje osiguravač uzima u obzir za obračun.
• Malus je uvećanje premije zbog istorije šteta, prema pravilima konkretnog osiguravača.

Gubitak bonusa i malus nisu isto. Ako izgubite popust, premija može porasti i bez dodatnog malusa. Malus predstavlja posebno uvećanje prema tarifi osiguravača.

Bonus-malus kod AO i kod kaska – nije isto

Ovo je tačka gde vozači često prave zabunu, pa vredi razjasniti razliku:

• Kod obaveznog osiguranja od autoodgovornosti (AO), bonus-malus sistem uređuje se pravilima Narodne banke Srbije, uz propisane premijske stepene i način njihovog određivanja.
• Kod kasko osiguranja ne primenjuje se ista jedinstvena skala kao kod AO. Visina bonusa, način njegovog sticanja i pravila za malus određuju se uslovima i tarifom konkretnog osiguravača.

Zbog toga je važno da pre potpisivanja polise pročitate kako konkretna osiguravajuća kuća obračunava bonus i malus za kasko, umesto da pretpostavite da važe ista pravila kao kod AO. Za lakše razumevanje stručnih izraza pogledajte i pojmove kasko osiguranja .

Kako se stiče bonus kod kasko osiguranja

Bonus se može sticati tokom perioda osiguranja bez šteta, prema pravilima osiguravajuće kuće. Prilikom poređenja ponuda proverite:

• Koliki period prethodnog osiguranja je potreban za ostvarivanje bonusa i da li se zahteva kontinuitet.
• Koje se štete uzimaju u obzir: prijavljene, rešene, isplaćene ili još nerešene, i postoje li izuzeci za pojedina pokrića.
• Kako se bonus povećava nakon perioda bez šteta i na koji deo premije se primenjuje.
• Koji je najviši mogući bonus u konkretnoj ponudi i pod kojim uslovima se dostiže.

Ne postoji jedan procenat godišnjeg povećanja bonusa koji treba primenjivati na sve kasko ponude. Zatražite obračun u kome je jasno prikazano koliki bonus vam je priznat i kako utiče na konačnu cenu.

Kako se primenjuje malus kod kaska

Jedna ili više šteta mogu uticati na obračun naredne kasko polise. U zavisnosti od uslova osiguravača, moguće je smanjenje ili gubitak bonusa, a može se primeniti i dodatno uvećanje premije. Ne mora svaka prijavljena šteta imati isti uticaj.

Zato treba proveriti koji period osiguravač posmatra, koje štete računa i kako njihov broj ili iznos utiče na premiju. Prag od tri štete, kao ni bilo koji drugi broj, ne treba smatrati opštim pravilom za sve kasko polise.

Prenos bonusa – na novo vozilo i na članove porodice

Mogućnost priznavanja prethodno stečenog bonusa zavisi od pravila osiguravajuće kuće. Pre kupovine nove polise proverite sledeće:

• Prenos na novo vozilo istog vlasnika - da li je dozvoljen, pod kojim uslovima i koja dokumentacija je potrebna.
• Prenos na člana uže porodice - nemojte pretpostaviti da je moguć; tražite potvrdu osiguravača za konkretnu situaciju.
• Promena osiguravajuće kuće - novi osiguravač može priznati prethodni period bez šteta, ali ne mora odobriti isti procenat popusta. Proverite da li traži prethodnu polisu, potvrdu o istoriji šteta ili drugu dokumentaciju.
• Prvo ugovaranje kaska - bez prethodne istorije ne treba računati na stečeni bonus za period bez šteta. Ipak, ponuda može sadržati druge komercijalne popuste, koje treba razlikovati od tog bonusa.

Bonus zaštita (bonus protect)

Ako osiguravajuća kuća nudi zaštitu bonusa, proverite da li se ugovara uz doplatu i šta tačno obuhvata. Takva opcija može omogućiti zadržavanje bonusa nakon štete koja ispunjava ugovorene uslove.

Pre ugovaranja proverite broj i vrstu šteta na koje se zaštita odnosi, eventualne limite i da li važi samo pri obnovi kod istog osiguravača. Zaštita bonusa nije garancija da će ukupna cena naredne polise ostati ista, jer na nju utiču i drugi elementi obračuna.

Primer – kako bonus i malus utiču na premiju

Tabela prikazuje moguće efekte različitih situacija. Ona nije tarifna skala i ne predstavlja pravila jedne određene osiguravajuće kuće.

Ilustrativni obračun: ako premija pre bonusa iznosi 60.000 dinara, a bonus od 20% primenjuje se na ceo taj iznos, premija posle bonusa iznosi 48.000 dinara. Gubitak tog bonusa, uz sve ostale nepromenjene uslove, značio bi povratak na 60.000 dinara. To je povećanje od 12.000 dinara, odnosno 25% u odnosu na prethodno plaćenih 48.000 dinara, iako nije obračunat dodatni malus.

Primer služi samo za objašnjenje računice. Stvarna ponuda zavisi od osnovice, drugih popusta, doplataka i pravila obračuna.

Da li se isplati prijaviti manju štetu iz kaska

Kod manjeg oštećenja korisno je razumeti mogući finansijski efekat zahteva za naknadu. Proverite:

• Da li se primenjuje franšiza (učešće u šteti) i kolika bi bila naknada nakon njenog odbijanja.
• Da li se konkretna šteta uzima u obzir za smanjenje ili gubitak bonusa.
• Da li broj ili iznos prethodnih šteta može dovesti do dodatnog malusa.

Uporedite očekivanu naknadu sa mogućim povećanjem naredne premije. Nemojte unapred pretpostaviti da svaka manja šteta briše bonus ili da je svaku takvu štetu povoljnije platiti samostalno.

Ova računica ne zamenjuje obaveze iz polise. Poštujte rokove i način obaveštavanja osiguravača i proverite da li je potreban pregled vozila pre popravke. Više o pokriću i postupanju pročitajte u tekstu štete kod kasko osiguranja .

Kako da maksimalno iskoristite bonus-malus sistem

• Poredite uslove pre potpisivanja polise - proverite način sticanja bonusa, najviši mogući bonus i pravila za malus kod svakog osiguravača posebno.
• Čuvajte dokaze o periodu bez šteta - prethodne polise i potvrde mogu biti potrebne za priznavanje bonusa pri promeni vozila ili osiguravača.
• Proverite zaštitu bonusa, ako je ponuđena - uporedite cenu ove opcije sa njenim obimom, ograničenjima i vrednošću bonusa koji štiti.
• Razjasnite posledice manje štete - tražite objašnjenje očekivane naknade i uticaja na bonus, uz poštovanje obaveza i rokova iz polise.
• Pri promeni osiguravajuće kuće tražite pisanu potvrdu o istoriji šteta, a od novog osiguravača potvrdu koji bonus priznaje u konkretnoj ponudi.

Pored procenta bonusa uporedite i konačnu cenu, obim pokrića i franšizu. Veći popust ne mora značiti povoljniju polisu ako se osnovna premija ili uslovi razlikuju.

Najčešća pitanja o bonus-malus sistemu kod kaska

Da li je bonus-malus kod kaska propisan zakonom, kao kod AO?

Kod kaska ne postoji ista jedinstvena bonus-malus skala kao kod obaveznog osiguranja od autoodgovornosti. Pravila obračuna kasko bonusa i malusa proveravaju se u uslovima i tarifi konkretnog osiguravača.

Koliko iznosi maksimalni bonus kod kaska?

Zavisi od osiguravajuće kuće i proizvoda. Ne postoji jedinstven maksimalni procenat za sve kasko ponude. Proverite gornju granicu bonusa, uslove za njeno dostizanje i osnovicu na koju se popust primenjuje.

Da li se bonus prenosi kada kupim novo vozilo?

Prenos može biti moguć ako to predviđaju pravila osiguravača. Pre ugovaranja proverite uslove, potrebnu dokumentaciju i uticaj eventualnog prekida osiguranja.

Šta se dešava sa bonusom ako promenim osiguravajuću kuću?

Novi osiguravač može priznati prethodni period bez šteta, ali isti procenat bonusa nije automatski zagarantovan. Dostavite tražene dokaze i proverite koliki popust je naveden u novoj ponudi.

Da li jedna manja šteta briše ceo bonus?

Ne mora. Efekat zavisi od pravila osiguravača, vrste štete i eventualno ugovorene zaštite bonusa. Proverite da li se konkretna šteta računa za bonus i da li dovodi do njegovog smanjenja, gubitka ili dodatnog malusa.

Povezani tekstovi o kasko osiguranju

• Franšiza u kasko osiguranju
• Pojmovi kasko osiguranja i objašnjenja
• Kako se računa cena kasko osiguranja
• Koje štete pokriva kasko osiguranje
• Saveti za izbor kasko osiguranja

Napomena: Pravila bonus-malus sistema kod kasko osiguranja razlikuju se između osiguravajućih kuća i proizvoda. Primer obračuna je ilustrativan. Za tačne procente, priznavanje prethodnog bonusa i uticaj šteta proverite konkretnu ponudu i pripadajuće uslove osiguranja.