Bonus-malus kod kasko osiguranja - kako funkcioniše i koliko možete uštedeti

Skoro svaki vozač je čuo za bonus-malus, ali većina ga povezuje isključivo sa obaveznim osiguranjem od autoodgovornosti (AO). Manje je poznato da sličan sistem postoji i kod kasko osiguranja – s tim što ga tu ne propisuje država, već svaka osiguravajuća kuća sama određuje pravila. U ovom tekstu objašnjavamo, jednostavnim rečima, šta je bonus, šta je malus, kako se primenjuju kod kaska u Srbiji i kako da ih iskoristite da platite manju premiju.

Šta je bonus-malus sistem

Bonus-malus je sistem nagrađivanja i kažnjavanja vozača na osnovu njihove „istorije šteta". Ideja je jednostavna: vozač koji godinama ne prijavljuje štete predstavlja manji rizik za osiguravača, pa zaslužuje nižu premiju. Vozač koji često prijavljuje štete predstavlja veći rizik, pa plaća više.

• Bonus je popust na cenu polise koji se ostvaruje za period (najčešće godinu dana ili više) bez prijavljenih i likvidiranih šteta.
• Malus je uvećanje premije zbog jedne ili više šteta prijavljenih u prethodnom periodu osiguranja.

Bonus-malus kod AO i kod kaska – nije isto

Ovo je tačka gde najviše vozača pravi zabunu, pa vredi razjasniti razliku:

• Kod obaveznog osiguranja od autoodgovornosti (AO), bonus-malus sistem je zakonski regulisan – primenjuje se od 2011. godine, po jedinstvenim pravilima za sve osiguravajuće kuće u Srbiji, propisanim odlukom Narodne banke Srbije. Za svaku godinu bez štete vozač dobija bonus od 5% u prvoj, do 15% u drugoj i najviše 25% u trećoj i svakoj narednoj godini. Ako vozač prouzrokuje štetu tri godine zaredom, ili tri i više šteta u jednoj godini, premija mu raste i do 150%, u zavisnosti od broja i učestalosti šteta.
• Kod kasko osiguranja, bonus-malus nije propisan zakonom niti jedinstven za sve osiguravače – svaka kuća ga definiše kroz sopstvene Uslove osiguranja i Tarifu premija. Zato se visina bonusa, način njegovog rasta i pravila za malus razlikuju od kompanije do kompanije.

Zbog toga je važno da pre potpisivanja polise pročitate tačno kako konkretna osiguravajuća kuća obračunava bonus i malus za kasko, a ne da pretpostavljate da važe ista pravila kao kod AO. Za lakše razumevanje stručnih izraza pogledajte i pojmove kasko osiguranja.

Kako se stiče bonus kod kasko osiguranja

Opšti princip kod većine domaćih osiguravača (Dunav, DDOR, Generali, Triglav, UNIQA, Wiener Städtische, Milenijum i drugi) izgleda ovako:

• Vozilo mora biti neprekidno osigurano kaskom određeni minimalni period, obično najmanje godinu dana.
• U tom periodu ne sme biti prijavljenih i likvidiranih šteta iz kaska.
• Za svaku ispunjenu godinu bez štete, osiguranik dobija dodatni procenat popusta na premiju.
• Bonus se akumulira iz godine u godinu, ali ima najviši mogući nivo (kod većine osiguravača u praksi između 40% i 50%, u zavisnosti od kompanije i perioda posmatranja).

Na primer, kod dela ponuda na tržištu bonus raste za približno 10 procentnih poena po svakoj godini bez štete, sve do maksimalnog nivoa – što znači da je za dostizanje najvišeg bonusa potrebno više godina uzastopne vožnje bez prijavljenih šteta.

Kako se primenjuje malus kod kaska

Ako u toku godine osiguranja prijavite jednu ili više šteta, dešava se suprotno – gubite (delimično ili potpuno) stečeni bonus, a kod ponovljenih ili čestih šteta premija se dodatno uvećava malusom. U praksi se malus kod kaska kreće u širokom rasponu, u zavisnosti od broja šteta u toku jedne godine osiguranja i od interne tarife svake osiguravajuće kuće.

Neke osiguravajuće kuće primenjuju stroža pravila ako se u jednoj godini prijave tri ili više šteta – takvi slučajevi mogu dovesti do gubitka celokupnog bonusa i vraćanja na osnovnu premiju, ili čak na uvećanu premiju iznad osnovne.

Prenos bonusa – na novo vozilo i na članove porodice

Stečeni bonus kod kaska po pravilu nije „vezan" samo za jedno vozilo, već prati osiguranika, uz određena ograničenja:

• Bonus se može preneti na novo vozilo istog vlasnika, ako se pri kupovini nove polise dostavi prethodna polisa kao dokaz o ostvarenom bonusu.
• Kod dela osiguravača, bonus je moguće preneti i na člana uže porodice, pod uslovima koje propisuje interna tarifa te osiguravajuće kuće.
• Ako promenite osiguravajuću kuću, stečeni bonus se u principu prenosi, ali je potrebno predočiti dokaz o dosadašnjem bezštetnom periodu (prethodnu polisu, potvrdu prethodnog osiguravača i slično).
• Kada prvi put osiguravate novo (ili prvi put kaskom osigurano) vozilo, krećete bez bonusa i bez malusa – od osnovne premije.

Bonus zaštita (bonus protect)

Deo osiguravajućih kuća nudi mogućnost doplate za takozvanu zaštitu bonusa, kojom osiguranik zadržava stečeni stepen bonusa i pored jedne prijavljene štete u godini osiguranja. Ova opcija se ugovara unapred, uz polisu, i ima svoju cenu, ali može biti isplativa vozačima koji su izgradili visok bonus tokom više godina i ne žele da ga izgube zbog jedne, obično manje, štete.

Primer – kako bonus i malus utiču na premiju

Da li se isplati prijaviti manju štetu iz kaska

Ovo je pitanje koje sebi treba da postavi svaki vozač pre prijave sitnijeg oštećenja. Ako prijavite manju štetu:

• Platićete franšizu (učešće u šteti) iz sopstvenog džepa.
• Rizikujete gubitak dela ili celog stečenog bonusa za narednu godinu.
• Ako u istoj godini prijavite još šteta, izlažete se malusu.

Zbog toga se manje štete – ogrebotine, sitna oštećenja od parkiranja i slično – u praksi često isplativije popravljaju o sopstvenom trošku, dok se kasko koristi za veće, ozbiljnije štete gde je isplata veća od gubitka bonusa i plaćene franšize. Više o obimu pokrića pročitajte u tekstu štete kod kasko osiguranja.

Kako da maksimalno iskoristite bonus-malus sistem

• Poredite uslove pre potpisivanja polise – tempo rasta bonusa, najviši mogući bonus i pravila za malus proverite kod svake osiguravajuće kuće posebno, jer se razlikuju.
• Čuvajte dokaze o bezštetnom periodu – prethodne polise i potvrde su vam neophodne prilikom prenosa bonusa na novo vozilo ili drugog osiguravača.
• Razmislite o zaštiti bonusa ako ste izgradili visok stepen popusta, a vozite u uslovima gde je rizik od manje štete realan (gust gradski saobraćaj, parking na ulici).
• Ne prijavljujte automatski svaku sitnu štetu – prvo izračunajte da li je neto isplata (šteta umanjena za franšizu) veća od vrednosti bonusa koji biste izgubili.
• Prilikom promene osiguravajuće kuće, tražite pisanu potvrdu o ostvarenom bonusu kako biste ga uneli u novu ponudu.

Najčešća pitanja o bonus-malus sistemu kod kaska

Da li je bonus-malus kod kaska propisan zakonom, kao kod AO?

Ne. Bonus-malus kod AO je zakonski regulisan i jedinstven za sve osiguravače, dok kod kaska svaka osiguravajuća kuća sama definiše pravila kroz svoje Uslove osiguranja i Tarifu premija.

Koliko iznosi maksimalni bonus kod kaska?

Zavisi od osiguravajuće kuće – u praksi se kreće najčešće između 40% i 50% popusta na premiju, a stiče se postepeno, kroz više uzastopnih godina bez prijavljenih šteta.

Da li se bonus prenosi kada kupim novo vozilo?

Po pravilu da, uz dostavljanje dokaza o prethodno ostvarenom bonusu (stara polisa, potvrda osiguravača), u skladu sa uslovima konkretne osiguravajuće kuće.

Šta se dešava sa bonusom ako promenim osiguravajuću kuću?

Bonus se u principu prenosi i na novog osiguravača, uz predočavanje dokaza o dosadašnjem bezštetnom periodu kod prethodnog društva.

Da li jedna manja šteta briše ceo bonus?

Zavisi od uslova osiguravača – kod nekih se gubi deo bonusa, kod nekih ceo, a rizik dodatnog malusa raste ako je u istoj godini prijavljeno više šteta. Doplata za zaštitu bonusa može sprečiti gubitak bonusa zbog jedne štete.

Povezani tekstovi o kasko osiguranju

• Franšiza u kasko osiguranju
• Pojmovi kasko osiguranja i objašnjenja
• Kako se računa cena kasko osiguranja
• Koje štete pokriva kasko osiguranje
• Saveti za izbor kasko osiguranja

Napomena: Pravila bonus-malus sistema kod kasko osiguranja razlikuju se od osiguravajuće kuće do osiguravajuće kuće i menjaju se u skladu sa važećom Tarifom premija. Za tačne procente i uslove za vaše vozilo, uporedite ponude ili se obratite direktno osiguravajućoj kući ili zastupniku.